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夫妻离婚,保单该归谁?

 2020年06月23日  阅读 594  评论 0

摘要:

当前中国的离婚率逐年上升,离婚时财产的分割也是当代社会的焦点问题。但对于已经购买的保险,很多人会忽视离婚后的分割与处理,或者并不清楚离婚后保单应该怎样处理。当离婚已不可逆转,我们还是要懂得如何合法的保护好自己的权益。

当前中国的离婚率逐年上升,离婚时财产的分割也是当代社会的焦点问题。但对于已经购买的保险,很多人会忽视离婚后的分割与处理,或者并不清楚离婚后保单应该怎样处理。


当离婚已不可逆转,我们还是要懂得如何合法的保护好自己的权益。今天,我们就来认真聊一聊,离婚后,保险应该怎么分?


夫妻离婚,保单该归谁?


夫妻离婚,保单该归谁?  第1张

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▍一、哪些保单可以分割?哪些不可以?


离婚时保险能否分割、如何分割,首先要明确的一点就是,保单是否属于婚内共同财产。


如果是婚内财产购买的保险,就属于共同财产,离婚时可以分割;


如果是婚前购买或者被认定为个人财产购买的保险,就属于个人财产,离婚时不用分割。


 属于共同财产的部分:


1、婚后购买的保险,无论是自己给自己买的,还是自己给对方买的,保单所产生的现金价值(一般长期险都有现金价值),都算共同财产。


2、婚前买的保险,婚后仍在缴费的,则婚后这期间所缴的保费,也算共同财产。


3、婚前购买的理财型保险,婚后每年产生的收益部分,也属于共同财产。


不属于共同财产的部分:


1、婚前购买,且婚前已结束缴费的保险,归个人所有。


2、父母出钱为一方购买的保险,归个人所有。


3、婚前进行了资产隔离,婚后仍用已公证个人财产继续缴费的保单,也归个人所有。


4、对于因意外、重大疾病、伤残获得的赔偿金,无论这份保险是婚前还是婚后购买的,都属于被保险人的个人财产,离婚时不分割。


5、在婚内,夫妻一方以受益人身份获得的死亡保险赔偿金,属于婚内个人财产,离婚不被分割。


夫妻离婚,保单该归谁?  第2张

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▍二、需要分割的保险,离婚时如何处理?


那么,对于那些属于共同财产的保险,离婚时就涉及到财产的分割,一般有两种处理办法:


方法一:退保,平分现金价值


长期险都有现金价值,退保可以拿回一些钱,如果申请退保,那么退回的现金价值双方可以对半平分。


这种方法简单粗暴,但损失较大,退回的现金价值很可能远低于保费,且有可能退保后健康情况不允许再补充其他产品。所以,直接退保并不划算。


方法二:不退保,协商补偿一半的现金价值


退保的损失大,所以一般比较推荐的做法是:保单完全转给被保险人这一方,然后被保险人把保单现金价值的50%补偿给对方即可。


总之,需要分割的保单无外乎退保平分和协商保留并折价补偿两条路可走。当然,夫妻双方也可以灵活协商其他的补偿金额和补偿方式,这里只讨论一般情况。


夫妻离婚,保单该归谁?  第3张

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▍三、保单分割具体如何操作?


需要分割的保单会有不同的情形,根据保单的归属不同,可以参考下面的一般思路进行具体操作:


① 夫妻其中一人为另一人购买的保险


即夫妻中一方为投保人、另一方为被保人,这种情况可通过投保人变更,将保单完全转让给被保人一方,然后对保单现价进行对半分割;或者直接退保,将退回的保单现价平分。


比如婚内丈夫为妻子买了一份保险,丈夫是投保人,妻子是被保险人,如果妻子不想离婚后保障失效,则可以协商进行投保人变更,将投保人改为妻子自己,今后由妻子自己继续缴费;当然妻子要支付给丈夫一半的保单现金价值。


② 夫妻其中一人为自己购买的保险


当投被保人为同一人时,夫妻任一方都有权要求将保单现价进行分割,但不能强迫投保人退保。被要求分割的一方,需要支付一笔费用给对方,一般也是补偿保单50%的现金价值。


比如,婚内妻子为自己买了一份保险,妻子即是投保人也是被保险人,但由于婚内购买的保险是共同财产,所以离婚时丈夫有权要求分得一半。此时妻子赔偿丈夫保单现价的一半金额即可,不必退保,这样就不会影响到保单效力。


③ 夫妻双方或其中一人为孩子购买的保险


为孩子买的保险,离婚后的缴费义务也可协商确定,进行相应的变更。例如今后由具有抚养权的一方继续缴费,另一方给予一定的补偿金。


Tips:再强调一下,婚姻期间妻子或丈夫其中一方获赔的保险金,不管是以受益人身份获得的还是自己作为被保险人获得的,都属于个人财产,不需要参与分割。当然,用共同财产缴纳的保费还是有一半属于对方的。


夫妻离婚,保单该归谁?  第4张

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▍四、注意做好受益人变更


带身故责任的保险(比如寿险)就涉及到受益人的问题,离婚后,建议做好受益人的变更。


受益人可更改为孩子,或是父母,也可以是再婚后的配偶。除了指定人,还可以指定各自的份额。


如果离婚前指定受益人为配偶,而离婚后没有做好受益人的变更,前任配偶是否有权领取保险金呢?


2015年出台的司法解释三规定,受益人的约定必须包括姓名和身份关系,保险事故发生时身份关系发生变化的,认定为未指定受益人,按照法定继承顺序处理。也就是说,前任配偶虽然还是指定受益人,但身份已经改变,无法领到这笔保险金。


但是,我们还是建议离婚后注意做好变更,明确受益人,避免事后产生不必要的纠纷。

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标签: 保险百科  离婚  保单分割 

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