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投保前的健康告知是什么,为什么会有健康告知?

 2020年06月28日  阅读 221  评论 0

摘要:

健康告知是投保前的一个重要环节,是保险公司针对投保人身体健康情况所做的一个问卷调查,也可以说是对投保人的筛选,问卷的结果直接决定了保险公司是否承保,或者以什么条件来承保。


▍一、健康告知是什么?为什么会有健康告知?


健康告知是投保前的一个重要环节,是保险公司针对投保人身体健康情况所做的一个问卷调查,也可以说是对投保人的筛选,问卷的结果直接决定了保险公司是否承保,或者以什么条件来承保。如果条件符合要求,保险公司可以正常承保;如果条件不符合要求,那保险公司会视情况决定是加费、延期、除外还是直接拒保。


说白了,健康告知是为了保险公司为了防止发生骗保、带病投保行为而设置的一道门槛。


为什么保险公司要防止带病投保呢?显然,非健康人群患病风险和赔付的概率会更高,如果这部分人也能买这份保险,那保险公司就等于是做慈善白送钱了,保险公司是盈利机构,明摆着亏钱的买卖当然不会做。


另一方面,保险公司赔出去的钱实质上也是所有人交的保费,拿健康人的保费去赔给非健康体的人,本身就是极不公平的,所以,健康告知也是维护投保人公平保障的一种权益,非常有存在的必要。


重要的是,保险条款均有明文规定,如实告知是保险消费者的法定义务。一旦在理赔时查出事前有隐瞒告知,那么保险公司是有正当理由拒赔的,所有消费者都应重视这一点。


投保前的健康告知是什么,为什么会有健康告知?  第1张

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▍二、哪些产品需要健康告知?在哪里告知?


一般来说,健康险(重疾+医疗),以及人寿险(定寿/终身寿)才需要健康告知,而且出险率越高的险种健康问卷越严格。各个险种的健康告知以严格程度排序是:医疗险重疾险>寿险。


如果是线上的保险,健康告知通常有3种情况:


① 在线健康问卷问询


有一些产品只支持这种模式,直接粗暴,只要问卷里有一项不符合要求,那就没得商量,不能投保。


② 智能核保


有些产品在在线问卷的基础上增加了智能核保,相对来说会更灵活一点,即使问卷里有一些健康项目不符合,也可以进入智能核保,具体询问疾病的状态。如果具体的疾病情况不严重,也有机会在线顺利投保,对于简单且不复杂的病患来说很有利。


投保前的健康告知是什么,为什么会有健康告知?  第2张

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邮件核保/人工核保


如果健康情况比较复杂,健康问卷和智能核保都无法处理,那就需要走线下核保了。目前,线下核保比较常见的手段是邮件核保,邮件核保通常是“前置”的,也就是说在你正式投保前,需要拿到保险公司同意承保的邮件。一般来说,邮核需要有咨询人员或销售人员帮助客户联系并发送相关检查报告,这种告知方式操作空间更大,可以补充材料,可以尽量争取,在这方面蜗牛保险具有十足的经验,会为大家争取最好的核保结果。


投保前的健康告知是什么,为什么会有健康告知?  第3张

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如果是线下的保险,那么一般只需要在投保单上进行勾选,最终签字确认即可。


如果投保中某项疾病或症状勾选为“是”,那么保险公司会介入核保,向你发出核保函,需要你进行下一步的操作,可能需要进行体检或提交检查报告等,之后会再出具一份核保结果函。如果你接受这个结果,就可以签字确认,然后交回保险公司,告知的内容和核保结果会在写入纸质合同中。


很多人因为没有做好健康告知而遭遇拒赔时,才开始提出各种理由来反驳,比如业务员没提醒、自己没看见等。事实上,这种理由是站不住脚的,保险的本质是合同条款,白纸黑字我们要仔细看好,自己的签名我们也要好好负起责任。如果已经进行了如实告知但被业务员故意忽略或篡改,那么切记要留下证据,保护好自己的合法权益。

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