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互联网保险痼疾待除 银保监会出手立新规

 2020年07月08日  阅读 365  评论 0

摘要:

监管层出手规范互联网保险线上销售,必然会使网销市场更加有序发展,可能短期内会影响部分互联网保险平台的销量

监管层出手规范互联网保险线上销售,必然会使网销市场更加有序发展,可能短期内会影响部分互联网保险平台的销量,一些保险机构甚至可能因不符合要求而被迫退出。但从长远来看,“大浪淘沙”后更多消费者会倾向选择互联网保险头部平台,如微保、支付宝保险、水滴保险商城等,这些平台将受益更多。


随着新冠肺炎疫情刺激下的线上保险业务逐渐增多,监管部门对互联网销售保险违规行为的监管也在加码。


互联网保险痼疾待除 银保监会出手立新规  第1张

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近日,银保监会向各保险公司和保险中介机构下发《关于规范互联网保险销售行为可回溯管理的通知》(以下简称《通知》)。因《互联网保险业务监管办法(征求意见稿)》的最终实施版迟迟未见,此次《通知》又对最为关键的保险销售环节予以规范,被视为是监管办法的先行铺垫,在业内引发广泛关注。自今年10月1日起,“不能符合要求的保险机构,应当立即停止开展相关互联网保险销售业务”。监管之声振聋发聩,目前各保险公司都在加紧查缺补漏。


规模增长背后乱象滋生


得益于互联网经济的飞速发展以及网民规模和消费习惯的改变,互联网保险经历了爆发式增长,参与主体从2011年的28家增至2019年的133家。在2012年至2015年的4年间,保费收入增长近20倍。2019年,互联网财产保险保费收入838.62亿元,同比增长20.60%,高出财产保险市场同期增长率近10个百分点;互联网人身保险全年实现规模保费1857.7亿元,同比大增55.7%。


今年疫情期间,保险线下业务开展难,许多互联网保险平台却迎来了弯道超车的机会。比如,微保平台首季保费收入较去年同期翻番,支付宝保险一季度累计保费收入19.74亿元,超过了很多中小险企。


互联网保险痼疾待除 银保监会出手立新规  第2张

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抛开高增速,当《金融时报》记者在黑猫、聚投诉平台上搜索时,发现互联网保险相关的投诉也不在少数。如一位张先生反映,其2019年在某贷款平台借钱时,发现借款被捆绑一家互联网保险公司的产品,且在投保之后根本不知情也未收到通知。另有投资者表示,其去年在一家金融资产交易所购买的一款理财产品发生违约,该理财产品的底层资产债务人投保了某保险公司的“履约保证保险”,当投资者申请理赔时,该公司却以理赔材料不完整为由,迟迟不理赔。


不难看出,在碎片化、小额化的互联网保险广泛触达各类消费者的同时,销售违规现象也越来越多。互联网保险销售时强调“消费体验”,忽略保险产品信息披露和条款提示说明义务,导致“投保容易、理赔难”以及“强制搭售”“被投保”等行业痼疾在互联网保险领域屡禁不止,消费者权益得不到保障。


对销售行为实施可回溯


互联网保险痼疾待除 银保监会出手立新规  第3张

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为让违规行为无处藏身,银保监会终于出手对互联网保险销售行为进行可回溯管理,明确要求保险机构在自营网络平台上销售投保人为自然人(也就是个人,非团体和企业)的商业保险产品时,应当通过销售页面管理和销售过程记录等方式,对所销售保险产品的交易行为进行记录和保存,使其可供查验。


销售是金融服务的起点,互联网销售的核心是销售页面展示,销售页面类似金融机构的柜台,直接决定了消费者能够看到什么产品,以何种方式购买,是销售行为的最基础、最重要部分。对此,《通知》聚焦互联网保险销售页面管理和销售过程记录,明确互联网保险销售页面应对保险产品进行充分说明,披露信息准确、完整,保障消费者知情权;

充分尊重消费者意愿,由投保人自主确认已阅读后,进入投保流程,确保投保行为是消费者本人的真实意思表示,保障消费者自主选择权;不得设置违反公平原则的交易条件,应设置单独页面向投保人展示说明免除保险人责任等重要条款,保障消费者公平交易权。


事实上,自2011年起监管部门就开始逐步对互联网保险行业进行规范。2011年9月,原保监会发文明确规定从事互联网保险业务的准入门槛、基本经营规则、充分信息披露机制等,互联网保险开始走向专业化及规范化。2015年,在互联网行业呈现加速发展态势时,《互联网保险业务监管暂行办法》的发布明确了互联网保险业务、保险机构、自营网络平台、第三方网络平台等概念的界定,规范行业竞争。


互联网保险痼疾待除 银保监会出手立新规  第4张

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在业内人士看来,监管层出手规范互联网保险线上销售,必然会使网销市场更加有序发展,可能短期内会影响部分互联网保险平台的销量,一些保险机构甚至可能因不符合要求而被迫退出。但从长远来看,“大浪淘沙”后更多消费者会倾向选择互联网保险头部平台,如微保、支付宝保险、水滴保险商城等,这些平台将受益更多。


规范与发展理应并肩前行


互联网、大数据、云计算等新兴技术不断更新迭代,互联网保险方兴未艾。新兴销售渠道发展势不可挡,而监管的脚步也需跟上创新的步伐。


互联网保险痼疾待除 银保监会出手立新规  第5张

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我国互联网保险从1997年出现发展至今,正在经历从量变到质变的过程。华泰证券近日发布的研报指出,首先,互联网对于保险行业的影响,最基础的在于渠道变革,从点对点的代理人展业,到互联网广阔的渠道下沉能力;其次在于商业模式的变革,海量的流量积累和用户数据,使得精准化和定制化逐渐成为可能,产品线的扩充也使得供给端能力逐步提升;最后是行业竞争格局的重塑,不同层次产品的竞争主战场的选择,保险业态边界的探索,均是在互联网框架下行业需要探索的问题。


但与此同时,互联网保险的经营与监管却始终在进行磨合与调试。对于互联网保险企业来说,利用新兴技术创新是其具有的内在特质,而强化监管又是金融行业监管的必然属性,兼顾创新与合规才是行业健康发展的法宝。


互联网保险痼疾待除 银保监会出手立新规  第6张

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有资深保险网民认为,在相关监管制度和行业标准、规范相对缺乏的情况下,互联网保险业务一定程度上还存在着监管不足的问题。应尽快完善法律法规,保障互联网保险线上、线下监管的一致性、全面性与可持续性。同时,要及时出台互联网保险的一揽子监管措施。


治理和消除互联网保险乱象,不论是对规范保险业的发展,还是对维护消费者的个人权益都至关重要。2020年初召开的全国银行业保险业监督管理工作会议,已将加大互联网保险规范力度确立为贯穿全年的重点工作之一,业内期待已久的《互联网保险业务监管办法》或在加速亮相中。


文章来源:中国金融新闻网

责任编辑:银保监会

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