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瑞士再保险中国总裁陈东辉:再保和直保公司不是零和博弈

 2020年07月14日  阅读 180  评论 0

摘要:

陈东辉判断,在这个市场可能只剩下两类公司,一类是平台类公司即互联网公司,另一类是保险产品提供商。而在小众市场的细分化产品,才能识别出不同的保险公司。 

陈东辉判断,在这个市场可能只剩下两类公司,一类是平台类公司即互联网公司,另一类是保险产品提供商。而在小众市场的细分化产品,才能识别出不同的保险公司。


  作为一家百年老店中国区的掌门人,瑞士再保险中国总裁陈东辉在接受21世纪经济报道记者独家专访时坦言,越来越强烈地感受到中国保险市场主体的变化和成熟。


  陈东辉表示,例如,国内直保公司对再保险公司的认识逐步提高。以往都是直保公司占据主动地位,“吃不下”的业务分给再保险公司,赚取手续费,而现在则是从战略角度考虑,运用再保险合理进行业务布局,提高资本效率,在高质量发展的转型期赢得共同发展。


  据了解,瑞士再保险已经不再把中国定位于新兴市场,而是上升为“至关重要的战略市场”。2020年4月,中国银保监会批准瑞士再保险公司北京分公司注册资本由3亿元增加至13.55亿元。


瑞士再保险中国总裁陈东辉:再保和直保公司不是零和博弈  第1张

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  瑞再研究院sigma 最新报告显示,全球保险业将从新冠肺炎疫情引发的衰退中强劲复苏 ,中国将引领新兴市场成为全球保险市场的中坚力量。


  再保和直保公司是共赢伙伴关系


  长期以来,外资保险公司在华市场份额并不高,还被贴上了“水土不服”的标签,但面对中国金融业的进一步对外开放,外资保险公司依然满怀热情。


  陈东辉认为,这主要取决于外资保险公司对中国保险市场未来预期的判断。过去一段时间,中国保险行业高速增长,市场主体不需要特色,随大流即可生存发展,外资保险公司没有用武之地,所以发展不及预期理想。


但随着中国保险市场从高速增长步入高质量增长阶段,精耕细作式的差异化发展越来越重要,这正是外资保险公司擅长的。因此,外资保险公司迎来了新的机遇期。


  今年前五月,外资保险公司保费收入1638.10亿元,市场份额7.10%,同比上升0.25个百分点。从单月市场份额看,5月,外资保险公司保费收入317.89亿元,市场占比10.01%。


  不过,陈东辉坦言,外资保险公司的设想能否实现,仍待观察。因为中国保险市场的客户需求、购买行为、销售渠道等与国外越来越不一样,已经走出模仿国外的阶段,甚至很多领域已经实现超越,外资保险公司的经验并不一定适用,而且中资保险公司也越来越认识到过去粗放式发展的路子走不通,纷纷寻求转型。


  这从再保险公司的角度即可窥一二。陈东辉表示,国内直保公司对再保险公司的认识在逐步提高。


例如,寿险公司会考虑不同产品在偿二代下的资本消耗,将一些资本消耗高的储蓄型产品分给再保险公司,拿出精力发展健康险、重疾险产品,进行更多业务探索。财险公司不再是一个产品或一个业务分保,而是根据不同业务、产品条线,整体分保,降低资本波动性。


  “再保险公司应该走到驾驶室,与直保公司肩并肩地站在一起。”陈东辉强调,再保险公司和直保公司不是零和的博弈关系,而是共赢的伙伴关系。比如,再保险公司有好的产品、方案、工具,直保公司可以直接拿去用。


瑞士再保险中国总裁陈东辉:再保和直保公司不是零和博弈  第2张

图片来源网络


  对于中国再保险市场的发展机遇,陈东辉判断,寿险将回归保障,长期寿险、重疾险、健康险承保波动性需要分保。财险车险业务占比下降,非车险业务占比上升,后者承保波动性大也更需要分保,比如农险、企财险、工程险。


  保险公司对互联网平台既爱又恨


  谈及疫情,陈东辉指出,从保险角度看,疫情引发三个风险池:


一是死亡风险,这部分寿险可以覆盖,并且是可控的;


二是医疗费用,在中国这部分费用主要是政府承担,一些保险公司也扩展了重疾险等产品的保障责任;


三是对经济影响,这部分并不都在保险范畴。


  在疫情期间,可以观察到互联网保险平台快速发展。陈东辉坦言,保险公司对这些平台既爱又恨,平台的控制力越来越强,保险公司的成本越来越高。


有的手续费甚至达到60%,保险公司只有40%的空间,还要考虑客户赔付,博弈十分不均衡,并且这一趋势将会越来越明显。如果这些平台逐渐和AI技术结合,保险公司的存在感还会更弱。


  因此,陈东辉判断,未来大众市场的标准化产品,可能完全交由平台负责,看不出保险公司的品牌。这意味着,在这个市场可能只剩下两类公司,一类是平台类公司即互联网公司,另一类是保险产品提供商。而在小众市场的细分化产品,才能识别出不同的保险公司。


  值得一提的是,受疫情影响,保险公司线上化、数字化进程加速。今年5月,银保监会下发的《关于推进财产保险业务线上化发展的指导意见》明确提出,到2022年,短期健康险、车险、意外险、家财险等业务领域线上化率达到80%以上。


6月,银保监会下发了《加快财产保险业高质量发展三年行动方案(2020-2022年)》(征求意见稿),从四个方面出发为财产保险行业发展制定具体行动方案,包括行业向精细化、科技化、现代化转型发展等。


  陈东辉认为,未来保险公司经营流程将实现线上化、数字化,但产品并不一定都要搬到线上,比如一些高端客户、复杂产品,再比如银行、汽车俱乐部等场景。


  健康险不能“没有特色全靠打折”


  在互联网平台上,短期健康险是目前最为热销的产品。疫情提高了居民对疾病的自我防范意识和对健康风险的保障意识,有助于激发健康险的配置需求,进一步推动了健康险行业迅速发展。


  陈东辉表示,看好财险公司发展短期健康险业务,其中一个重要原因是财险公司天然地重服务,比如车险需要网点多、理赔快,而健康险恰恰是重服务的业务。


瑞士再保险中国总裁陈东辉:再保和直保公司不是零和博弈  第3张

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  但陈东辉担忧,保险公司最终将健康险做成了车险,即“没有特色,全靠打折”,整个价值链自己无法控制,只是出单、报销的主体,没有和医院、健康管理第三方服务(TPA)、药厂实现良性合作,这样的产品是没有生命力的,对客户的价值贡献有限。


当然,现阶段短期健康险对于培育客户保险保障意识发挥了重要作用。


  此外,对于商业车险改革,陈东辉的核心观点有三:


一是商业车险改革没有想象中复杂,因为车险在金融领域占比很小,并且汽车已经走入寻常百姓家,成为消费品;


二是商业车险改革曾有一个非常合适的时机,在总量快速增长的时候最容易进行改革;


三是客户对车险价格已经没有那么敏感,而是更关注服务。


  陈东辉认为,UBI车险(驾驶行为保险)可能在某一特定人群中快速增长,但不会成为主流业务,即便在国外也是小众业务。UBI车险对大部分客户没有吸引力,甚至被认为过于繁琐,应用场景会集中在高风险的年轻司机和大货车司机群体,防止飙车、疲劳驾驶等行为。


  陈东辉表示,对于普通客户而言,UBI车险的价值在于增值服务,比如通过前置驾驶仪为客户提供加油站信息、精准导航等。


  7月9日,银保监会发布了研究起草的《关于实施车险综合改革的指导意见(征求意见稿)》,向社会公开征求意见。


《指导意见》表示,支持行业制定新能源车险、驾乘人员意外险、机动车延长保修险示范条款,探索在新能源汽车和具备条件的传统汽车中开发机动车里程保险(UBI)等创新产品,制定包括代送检、道路救援、代驾服务、安全检测等车险增值服务险的示范条款,为消费者提供更加规范和丰富的车险保障服务。


文章来源:21世纪经济报道

作者:李致鸿 

责任编辑:lqm

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