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网销万能险的保底收益可以达到多少?

 2020年07月15日  阅读 251  评论 0

摘要:

买过万能险的客户都知道,万能险有别于其他险种就在于其收益下有保底(2.5%)、上不封顶,然而,近期经过一些保险公司推出的网销产品,总的保底收益达到3.5%甚至更高。以一款正在热销的万能险为例,保险合同中虽然约定保底收益是2.5%,但投保后按1%立送网购现金积分。

买过万能险的客户都知道,万能险有别于其他险种就在于其收益下有保底(2.5%)、上不封顶,然而,近期经过一些保险公司推出的网销产品,总的保底收益达到3.5%甚至更高。


以一款正在热销的万能险为例,保险合同中虽然约定保底收益是2.5%,但投保后按1%立送网购现金积分,此积分类似于现金,可在所有支持支付宝交易的商家抵作现金消费。


在业内人士看来,此款产品定价利率已然升至3.5%,可视为寿险定价利率市场化的率先试水。


网销万能险的保底收益可以达到多少?  第1张

图片来源网络


但在一些市场人士眼中,这些产品的运作模式并不具备可持续性,故而不能完全视作定价市场化试水之举。一家寿险公司电子商务部负责人表示,一来,送积分只是在促销活动时推行,并非长久之策;


二来,赠送的积分完全由合作网络商从(保险公司支付给他们的)佣金中自愿拿出(为了吸引消费者购买),而非保险公司在佣金之外额外支付的成本。“故而,不能将此与定价利率市场化完全画上等号。”


另类投资抬高产品收益


这批间接突破2.5%保底收益的万能险产品之所以蜂拥入市,所倚仗的是保险公司近年来在另类投资上的发力。


据了解,这些万能险产品多与特定资产项目挂钩,并以此来支撑5%左右的预期年化收益。上述业内人士认为,“另类投资项目拓展后,保险公司才得以推出这类门槛较低(1000元起售)的类信托保险产品,目标客户定位低于信托,但高于银行理财产品。”


但是,在实际的产品说明中,消费者并不知道这些万能险产品的实际投资标的。一位寿险公司人士透露,“我们只会介绍,这是一款挂钩具体资产项目的万能险产品。


即使是同一款产品收进来的保费,也不一定会全部投资于一个项目;产品的期限与投资的期限也并不一定完全匹配,往往我们"吃"的就是资金错配的利差饭。”


在业内人士看来,当保费增速开始大幅放缓、投资项目出现风险时,这样的资金错配极易出现现金流风险。

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