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保险理财到底靠不靠谱?

 2020年07月16日  阅读 1293  评论 0

摘要:

常有人发出这样的疑问:保险理财靠谱吗?需要注意哪些方面?一般来说,保险理财产品也被称为投资型保险。

常有人发出这样的疑问:保险理财靠谱吗?需要注意哪些方面?一般来说,保险理财产品也被称为投资型保险。其最早诞生于荷兰,源自投保者希望自己缴纳的寿险保单也能投资产生收益。说得简单一些,即通过购买相关的保险产品,达到对个人或家庭进行风险管理和投资的目的。


关于理财型保险,其实可以分为“分红险”、“投连险”、“万能险”,从产品保障范围看多数以年金险或者两全险出现。其实这些所谓的理财险,从精算角度评价产品竞争力,其实就在两点:1、初始费用(在产品设计时已经确定下来的);2、保险公司资管水平以及给予投保人的投资回报力度。


保险理财到底靠不靠谱?  第1张

图片来源:网络


对保险行业来讲,放眼全球,保险公司的资管能力都不强,不是因为团队不行,而是因为保险(尤其是人身险)负债的属性。


我们都知道,人身险的保险期间很长,赔付一般发生在几十年后,因此保险公司负债期就很长,保险监管偿付能力的管控非常严格,必须确保保险公司能够在任意时刻都能兑付保险金。因此,在资产端,必须匹配如债券(国债、地方ZF债、优质企业债)、大额存款、债权计划等固定收益率资产(占比一般在60%-70%),其他配置一些权益类资产(例如股票、权益类基金、优先股、理财产品等)。


一般来讲,保险公司的综合投资回报率能持续、稳定地维持在5%-9%之间已经算是很强悍了!扣除保险公司自身的利润后,能给到投保人的理财回报维持个5%(长期维持)就相当不错了。这就是我们为什么一直坚持说:通过购买保险产品实现高回报理财,是一个不正确的理财观。


保险理财到底靠不靠谱?  第2张

图片来源:网络


买保险必须知道这些事:


首先要清楚自己购买保险的目的,是注重其保障功能,还是单纯的想要理财,搞清楚目的后才能选择要购买的险种。但还是建议大家购买保险应先以健康险、意外险等基本保障为主,之后再考虑其他副理财保险。


其次购买中要清楚同样的保险可能在不同的保险公司和不同的时间购买有不同的费用和保障,因此购买保险时最好能货比三家。


接着要搞清楚缴费方式,注意分期缴和趸缴的区别,合理评估未来个人收入是否可以承担保费,并要好好了解中途退保会有多少损失。


最后一点也是最重要的一点,一定不要被销售误导,保险与理财产品是有区别的。如果发生被忽悠购买的情况,一定要好好利用保险的犹豫期。


保险理财靠谱吗?需要注意哪些方面?咱们就先说到这儿了。总而言之,保险的种类很多,有的保险只具备风险管理和保障功能;有的保险除了保障功能外,还具备着投资和储蓄功能。因此,大家在购买前一定要弄明白。

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