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银行理财应该怎么分配才最佳

 2020年07月21日  阅读 779  评论 0

摘要:

本期和大家分享的主题是“银行理财”。在众人的印象中,银行理财属于一种比较稳健的理财。虽然大多数银行理财都是非保本理财,但真正出现亏损的却很少。

本期和大家分享的主题是“银行理财”。在众人的印象中,银行理财属于一种比较稳健的理财。虽然大多数银行理财都是非保本理财,但真正出现亏损的却很少。


不过,最近一段时间,银行理财却突然多了不少亏损的产品,让很多投资者感到措手不及,甚至还有人向银行投诉,提出质疑。为什么向来稳健的银行理财,会一下子出现这么多亏损的产品呢?


要彻底搞清楚这个问题,还得从银行理财的净值化说起。我国监管层在2018年的时候发布了《关于规范金融机构资产管理业务的指导意见》这一规范理财市场的文件,其中有一条便是要求理财产品向净值化转移。


银行理财应该怎么分配才最佳  第1张

图片来源:网络


这一文件又被称为资管新规,而银行理财也在资管新规的覆盖范围内。所以后面发行的银行理财,很多都是净值型产品。


既然是净值型产品,那净值肯定就会有涨有跌,收益也就由净值的涨跌来确定,净值一跌,出现亏损也就不奇怪了。而近期出现亏损的银行理财产品,无一例外都是净值型产品,而且基本上都是刚发行没多久的新产品。


为什么新发行的产品这么容易亏呢?这就要从最近的债券市场发生的事找原因了。


银行理财之所以能做到比较稳健,是它的资金主要投向货币、债券这样风险较低的市场,因为债券一般都有一个固定的利率,只要不违约,到期都会有一定收益,所以只要去买一些优质的债券,风险自然不会很大。


银行理财应该怎么分配才最佳  第2张

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不过,债券虽然有固定利率,但只要在市场上可以交易的债券,价格还是会有变化的。而最近一段时间,由于市场利率反弹,导致市场上很多债券的价格纷纷开始下跌。投资了债券市场的净值型银行理财,其净值也就会跟着跌了。


那么,银行理财开始出现亏损,是不是意味着银行理财不再稳健,不值得买了呢?


首先,银行理财的净值短期下跌,并不能说明银行理财就不再稳健。如果银行理财是因为投资了债券市场而出现亏损的话,那么从较长时间来看,其净值迟早都会回归。因为投资债券市场的银行理财,其收益主要来自债券的利息,而利息基本上是固定的,就算债券价格下跌也不妨碍其获得利息收益。


银行理财应该怎么分配才最佳  第3张

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不过,如今已经允许银行的理财子公司发行可直接投资股票的理财产品,而这类银行理财就不会那么稳健了,即便从长期来看也可能会出现亏损。


所以,要看银行理财是否稳健,不能看短期净值的涨跌,而是要看其资金的主要投资方向。


其实目前大多数净值型银行理财,与之前非净值型银行理财也差不太多,最终的到期收益出现亏损的几率仍然不会很高。只是在短期内需要有亏损的准备,虽然有些人对这点还是不能接受,但以后的理财产品大多都是这样的,所以还是得习以为常。


银行的储户,可根据主体的不同分为个人储户和单位储户,其中单位储户包括了企业和政府。由于不同的储户存钱的目的不同,所以喜好也就会有所不同。


银行理财应该怎么分配才最佳  第4张

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储户更喜欢怎么存钱?


首先,对个人储户来说,更喜欢把钱存在大型银行里,而把钱存在大型银行里的个人储户,最喜欢存的竟是活期存款。


根据央行公布的数据来看,截至4月份,个人储户在大型银行里的存款达到了47。48万亿,比在中小银行里的存款多了11。61万亿。在这40多万亿的存款里,活期存款占了19。48万亿,定期存款仅13。13万亿。


个人储户更喜欢把钱存在大型银行,且活期存款居多,原因可能主要有以下两个:


1、对存款的流动性要求高。如果存款需要经常存取的话,肯定是存大型银行的活期存款会比较好。因为大型银行网点多,存取比较方便,而活期存款随时可存可取的特性,是流动性最好的存款。


银行理财应该怎么分配才最佳  第5张

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2、不懂得理财。对理财完全不懂的人,也可能会把钱都存在活期账户里,而且更多地也会选择大型银行存。因为不懂理财的人,不知道钱放在活期账户里会贬值,不知道用钱还能生钱,即使知道,也不知道买什么理财好,所以就会让钱一直躺在活期账户里。由于大型银行看起来更可靠一些,选择把钱存里面的这类个人储蓄也就比较多了。


不过,把钱存在中小银行的个人储户,选择存定期存款的形成压倒之势。在中小银行的35。87万亿的个人存款里,有19。8万亿都是定期存款,占比达到了55。2%,而活期存款仅为9。14万亿。这说明把钱存在中小型银行大部分个人储户,已经具备了一定的理财意识,因为中小型银行的存款利率一般要比大型银行高。


其次,对单位储户来说,选择把钱存在中小型银行的就比存在大型银行的要多,而且无论是在大型银行还是中小型银行,活期存款都是单位储户最喜欢的存款。


银行理财应该怎么分配才最佳  第6张

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从央行公布的数据看,截至4月份,单位储户在中小银行的存款为45。1万亿,在大型银行的存款为38。74万亿。在中小银行的活期存款有16。06万亿,定期存款仅为8。91万亿,而在大型银行的活期存款有16。89万亿,定期存款仅为6。99万亿。


单位储户更喜欢存活期存款,主要原因可能是单位储户的存款多为流动资金,随时都可能要取出,所以存活期存款更方便。而定期存款因为利率较低,对单位储户吸引力不大,如果需要理财的话,更倾向于其他收益率更高的理财方式。


至于结构性存款,无论是个人储户还是单位储户都不是主要选择。一方面可能是因为很多储户对结构性存款了解不足,另一方面可能也跟银行限制结构性存款的发行规模有关。


从数据来看,个人储户更喜欢买大型银行的结构性存款,或许是觉得安全性高、可靠一些,而单位储户则更喜欢中小型银行的结构性存款,显然是对收益更看重。


看了储户们的存钱喜好后,大家知道该怎么存钱了吗?


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标签: 金融知识  银行理财  分配 

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