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私企业主怎么利用保险规划未来?

 2020年07月23日  阅读 1634  评论 0

摘要:

张老板是位私营企业主,主要经营来料加工,多年在商场上打拼,不但积累了相当的资产,每年也有可观的收入。丰富的从商经验,让张老板深深地感觉到控制风险的重要性。同时,由于缺少必要的社会保险,张老板也希望通过合理规划为自己的晚年生活保驾护航。

张老板是位私营企业主,主要经营来料加工,多年在商场上打拼,不但积累了相当的资产,每年也有可观的收入。丰富的从商经验,让张老板深深地感觉到控制风险的重要性。


同时,由于缺少必要的社会保险,张老板也希望通过合理规划为自己的晚年生活保驾护航。像张老板这样年收入百万的私营企业主应如何理财,如何利用保险规划自己和家庭的未来?理财规划师从专业角度给出了合理化建议。


家庭现状:张先生,48岁,年收入100万元左右。张太太46岁,已赋闲在家。张先生有一个正在读高中的儿子,16岁。张先生拥有两套住房,各价值150万元,一套自住,一套用于出租,每年租金收入5万元。


私企业主怎么利用保险规划未来?  第1张

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还有三年期国债200万元,一年后到期,利率为3%。股票市值70万元,各类股票型基金市值110万元,货币型基金40万元,现金30万元。轿车一辆,价值25万元。企业各类资产净值350万元。张先生家庭年支出大约在35万元左右。


规划目标:减少家庭财务风险,拟定合理的养老规划,适当规避企业经营风险。


理财建议:应该说张先生的担忧是很有道理的,因为张先生家庭的收入都依靠私营企业,风险高度集中。其中,不但有企业经营的风险,也有张先生自己身体健康状况的风险。不过,合理的保险规划可以适当规避风险,保持收入和支出的稳定性,解除张先生的后顾之忧。


【家庭现状分析】


张先生家庭年收入105万元,年支出35万元,每年有70万元左右的节余。无论从绝对数量和相对数量来看,节余数是比较高的。从资产配置来看,张先生家庭的资产结构还是比较合理的,这和张先生丰富的从商经验是分不开的。


根据张先生家庭的现状,建议保留货币基金40万元,作为家庭的紧急预备金及私营企业的流动资金。从张先生的实际年龄考虑,建议适当减持股票30万及股票型基金50万,增持风险相对较小的债券型基金80万元。


私企业主怎么利用保险规划未来?  第2张

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【规避家庭财务风险】


从张先生的家庭情况来看,支出方面还是相当合理的。主要风险是收入相对集中,都来源于私营企业,万一作为企业主的张先生身体有恙,必然会大幅减少收入,同时由于缺少必要的社会保险,会大大增加支出,容易给家庭带来财务风险。


因此,建议给张先生购买一定数量的人寿保险医疗保险。根据计算,张先生大概需要100万元左右的寿险,就基本可以满足家庭其他人员日后的生活开支。从费用角度及流动性角度考虑,建议张先生购买100万元的期限为15年的定期寿险和必要的医疗保险,每年的费用大概在1万元左右。


【养老规划】


由于张先生缺少社会保险,所以养老规划也是相当重要的。建议在今后每年减持股票或股票型基金,购买一定数量的养老保险。这样,可以起到强制储蓄的作用,使张先生夫妇可以过上幸福的晚年生活。


考虑到晚年生活开支相对现在会有所下降,但医疗费用会大幅增加。根据张先生夫妇现有情况以及合理的预期,建议给夫妻两人分别购买年缴10万元、缴费期为10年的养老保险,并给张太太附加医疗保险。


其中,一半资金由减持股票或股票型基金提供,另一半由每年节余提供。这样,不但可以基本满足张先生夫妇的晚年开支,还可以弥补张太太将来在医疗费用上的开支。


私企业主怎么利用保险规划未来?  第3张

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【规避企业经营风险】


张先生的私营企业承担的是无限责任,所以在经营上,张先生还是相当谨慎的。而所从事的加工业,行业风险也适中。不过,综合考虑的话,建议张先生可以适当够买财产险雇主责任险


这样可以避免自然灾害或意外事件给企业带来的损失,也增加了企业经营的保障系数。当然,从保费角度考虑,建议张先生选择价值较高的精密仪器或厂房投保

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