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消费型保险和储蓄型保险哪个更划算?

 2020年05月27日  阅读 227  评论 0

摘要:

随着保险行业的发展,保险理念已经逐渐深入人心。对于个人或家庭来说,购买保险产品必须要清楚消费型保险和储蓄型保险的区别,不能盲目投保。

“我想买保险,不知道消费型保险储蓄型保险到底哪个更划算?”市民李先生打算给家人投保,却为怎么选择犯了难。随着保险行业的发展,保险理念已经逐渐深入人心。对于个人或家庭来说,购买保险产品必须要清楚消费型保险和储蓄型保险的区别,不能盲目投保。


消费型保险和储蓄型保险哪个更划算?  第1张

图片来源:网络


消费型保险:价格低,保障期限更灵活


消费型保险是一种消费型的保险,指投保人保险公司签定合同,在约定时间内,如果发生合同约定的保险事故,保险公司按预先约定的额度进行补偿或给付;如果在约定时间内未发生保险事故,保险公司不返还所交保费。


消费型保险包括平准型费率和自然费率两种,平准型费率在缴费期内每期保费不变,自然费率随投保人年龄的增加保费每年都会提高。


消费型保险价格一般不会太高,从一年几十元到几百元保费不等,主要用来应对各类突发风险。即使在缴纳过程中经济收入暂时中断,保险在期内依然有效,不会像储蓄型保险那样有续期缴费压力,一般不会影响到投保人的个人生活品质。


市场上的消费型保险产品主要有以下几大类:消费型意外伤害险、消费型重大疾病保险、消费型定期寿险、消费型住院费用报销/津贴保险、旅行/留学综合保障保险


此外, 消费型保险有1年、10年、20年、30年等各种期限的保险。比如一款消费型健康险,一年缴费90元,保额10万元,保障期间1年。被保险人在这一年保障期间发生合同约定的保险事故,保险公司就会按照合同一次性赔付10万元保险金。


消费型保险和储蓄型保险哪个更划算?  第2张

图片来源:网络


储蓄型保险:强制性,兼具保障和分红


由于消费型保险期内如果没有意外发生,保费相当于打了水漂。因此,储蓄型保险保费保值、定期返还并外加分享红利,迅速成为保险市场的主力产品。


储蓄型保险是把保险功能和储蓄功能结合起来的产品,既具有传统消费型保险产品的保障功能,又能获得储蓄收益。储蓄型保险一般叫作“两全保险”,或者“终身保险”或返还型保险


储蓄型保险产品的保费由风险保费和储蓄保费构成。消费型的保险,如意外险和定期寿险一般只有风险保费,而储蓄型保险的主要保费是储蓄保费,具有杠杆效应的风险保费比例很低。


储蓄型保险可分为储蓄型健康险、储蓄型理财险、储蓄型养老险,也可分为有终身寿险、生死两全保险、年金保险分红保险、万能寿险、万能保险等类别。储蓄型保险最终价值是长期的理财收益,一般情况下风险保障部分都会设置成很低的水平。


常见的两全寿险、养老金教育金保险都是储蓄型保险。如果在保险期内不出事,在约定时间,保险公司会返还一笔钱给保险收益人,与银行的零存整取相类似。但一般到期后返还的这一部分收益率明显低于银行1年定期存款税后利率。


消费型保险和储蓄型保险哪个更划算?  第3张

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消费型保险:更体现保障为主本质


对于个人或家庭来说,是买消费型保险,还是储蓄型保险?保险专家表示,消费型保险适合经济状况欠佳,但收入稳定的人群。消费型保险能以较低的保费获得较高保额,体现了保险产品以保障为主的本质。


储蓄型产品虽然同时有保障和储蓄投资的功能,但也有缺点。例如,收益分红是不确定的,一旦购买,就意味着长时间的资金冻结,这对于个人或家庭都是需要谨慎考虑的事情。而且灵活性较差,如果家庭有可能有其他大额资金使用计划,要慎重选择储蓄型保险。


购买保险应当根据家庭的经济条件选择购买,并且评估保险公司的实力、经营状况,建议选择经营稳健、投资能力强的大品牌保险公司。一定要看清楚保险条款和收益,不要让保费支出影响家庭的其他财务计划。


投资者务必要了解一些保险知识,不要误将保险等同为理财而忽视其保障功能。要想清楚自己看重的是什么,明确投保目的,如果是积攒养老金或准备子女教育金,就不能盲目投保。

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