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三口之家如何规划理财家庭保险?

 2020年05月27日  阅读 448  评论 0

摘要:

保险作为一种分散风险的产品,用年收入的10%来配置。另外,对于意外险产品建议高配,尽量将杠杆放到最大,同时利用消费型健康险来减少家庭资金开支,并且做足家庭保障。

保险作为一种分散风险的产品,用年收入的10%来配置。另外,对于意外险产品建议高配,尽量将杠杆放到最大,同时利用消费型健康险来减少家庭资金开支,并且做足家庭保障。


家庭保险产品的配置


一、意外险品种


1、成人意外险:


每年150元-500元


根据中国保险协会最新发布的《中国保险人群意外伤害风险研究报告》显示,交通类风险是第一位的意外风险原因。男性的意外伤害风险高于女性,在中青年(20-59岁)阶段,男性意外风险是女性的2.38倍。


意外伤害事故带来的影响常远远超出个体承受范围。作为专门针对意外人身伤害事故提供风险保障的意外伤害保险,在分散意外灾害风险、为被保险人提供财务补偿、维护社会稳定方面发挥着越来越重要的作用。


大型保险公司保险规划师、高级营销总监李埔章称,购买相应的保险也是转移意外伤害带来的严重后果的有效手段。意外险保费低、保额高,适用人群广泛,投保简易,能够覆盖全时间、全空间、全人群、全事故原因风险。


三口之家如何规划理财家庭保险?  第1张

图片来源网络


今年的互联网人身险统计中,意外险的规模保费收入为27.6亿元,同比增长了149%。


值得关注的是,意外伤害保险的伤残保障范围也在不断扩大。从2014年1月份起,意外伤残条目由原7级34项扩大为10级281项,进一步提升了消费者意外伤残风险保障水平。


一家互联保险规划师则称,建议张先生一家在网上购买1年期的意外险,或者长期意外险。


“关于意外险的保额,选你能买到的最大保额,保障杠杆放到最大,市面上不少产品都配搭了意外住院等保障。”李埔章称。


2、小朋友意外险:100元


另外,“对于青少年来说,高危时间是暑假,高危事件是溺水。”《意外伤害风险研究报告》指出。


“身体和思想都处于发展成长期的青少年好奇心强,并慢慢开始有了独立活动,但对生活中很多危险因素认知还不够,因此经常会让自己处于高风险环境之中。”


小朋友则应该加强保障。“很多父母花大量资金为孩子购买教育金保险,却不购买或疏于购买意外保险和医疗保险,这将保险的功能本末倒置。孩子遭受意外伤害的概率相对较高,头疼脑热、生病住院的概率也要比成人高很多。”


为孩子购买保险时的顺序应当是:意外险、医疗险、少儿重大疾病保险。


二、健康险品种


1、税优健康险:2400元


值得注意的是,该产品分为两个一个风险账户,另一个是万能险账户。张先生的2400元缴费,扣除了每年的风险保费后,剩余部分流向万能险账户进行积累。


2、高额医疗险:376元


医疗险和重疾险的重大区别在于,人的健康风险随着年龄增长会逐步上升,长期重疾险可在数十年内锁定赔付额,而医疗险多是一年期保险产品,实报实销,即便买了很高保额的保险,也不能提前支取未发生的医疗费用。


三口之家如何规划理财家庭保险?  第2张

图片来源网络


“如果被保险人健康状况变差,或者被保险人发生过理赔,不能继续购买原医疗险,再次购买其他重疾险产品将面临较大的加费甚至被拒保风险,可能面临无险可保的情况。重疾险重在长期规划,医疗险重在短期保障。”


3、少儿保险卡:200元


少儿其实保障保险相对较多。


对于基本医保以及学校统一投保的学平险对儿童的基本医疗以及意外风险已有覆盖。婴幼儿、学龄期儿童以及在校生其实都可以参加基本医疗保险,且由于政府给予适当补助,所以个人所缴纳的保费相对便宜,且可以带病投保。


不用担心儿童有先天性疾病而被拒保。同时,中小学生在入学时自愿投保的团体保险学平险同样具备性价比高的特征。


事实上,不少保险公司也推出了针对少儿健康保险卡。


“为孩子购买保险时的顺序应当是:意外险、医疗险;少儿重大疾病保险。在这些保险都齐全的基础之上,再考虑购买教育金保险。”保险规划师周冰表示。


建议一


合理安排支出


对于很多中产家庭而言,目前的资产积累可能是花了5年、10年甚至更长时间才慢慢完成的。


三口之家如何规划理财家庭保险?  第3张

图片来源网络


张先生目前每月支出其实并不算少,但是,张先生需要进行长期财务规划,需要明确资金用途,知道家庭每月的必要开支,并减少不必要的支出,争取积累更多资金,将来才能游刃有余。


建议二


调整投资结构


张先生表示自己为中等风险承受能力的投资者。而一家第三方机构的理财师则建议,低、中、高风险的资产配比分别为20%、60%、20%。


从投资结构来看,目前张先生全仓炒股,应该适当配置低风险的资产。国内的股市波动大,而且机构操作优势未来会越来越大。


规划师称,面对越来越复杂的投资市场,一定要量力而行,切勿孤注一掷,做好资产配置,待保险等保障类投资产品给家庭打足了基础,其他高风险投资才不会是空中楼阁。


合理的资产配置顺序应该是保障类产品,比如保险、存款等、现金管理、固定收益类产品,最后才是风险最高的权益类和另类产品投资

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