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少儿重疾到底该如何配置

 2020年06月04日  阅读 756  评论 0

摘要:

少儿重疾的关键要点有很多,但不外乎以下三点:1.定期与终身的选择 2.不忽略儿童高发重疾 3.注意免责条款和健康告知

    少儿重疾的关键要点有很多,但不外乎以下三点:


  I.  定期与终身的选择


  定期重疾的优点是保费便宜,一旦发生理赔,极大可能性购买不到其他产品。患病概率最大的时期是在70岁之后,产品到期后,进入保障空白期,在概率最大的阶段失去了保障。


  终身重疾的优点是锁定终身保障,且现金价值高。但其保费会比定期要高出不少,甚至可达到4倍差值。且随着医疗水平的发展,通货膨胀,保额是否充足是一个考虑问题。


  单纯从定期、终身出发,如果预算充足,建议给孩子直接上高保额的终身重疾,后期可以再搭配百万医疗的产品。如果预算不充足,可以先考虑买定期重疾,买定投余也可。或者买低保额的终身重疾,搭配高保额的定期。


少儿重疾到底该如何配置  第1张

  图片来源:网络

    

       II.  不忽略少儿高发重疾


  儿童白血病的高发率在2~5岁,发病率占儿童恶性肿瘤发病率的35%。


  脑膜炎、手足口病的高发率在5岁以下,发病率极高,严重可致死亡。


  重症肌无力发病年龄平均在14岁左右,严重癫痫、I型糖尿病以青少年为主要发病群体。


  单纯从少儿高发重疾出发,在购买少儿重疾产品时,关注其保障的少儿特疾和罕见病。并且关注保障年龄期限,大部分产品在给定年龄前确诊,会超额赔付。


  III.  注意免责条款和健康告知


  遗传性疾病,先天性畸形、变形或染色体异常也是属于重疾险的除外责任,但是重疾险所承保的部分疾病,其主要发病原因就是由遗传因素导致的(例如骨生长不全症)。若没有明确说明的话,可能会存在争议。


  不同保险公司的产品健康告知会不同,有些较宽松,有些较苛刻。对于投保人群,例如早产儿,要关注其健康告知来进行针对性的投保。

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