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买对产品:只知道这5件事还不够,顺序才是关键!

 2020年06月10日  阅读 472  评论 0

摘要:

知道一款产品很好还不够,知道如何选择适合自己的才至关重要。


知道一款产品很好还不够,知道如何选择适合自己的才至关重要。


      况且重疾险买起来并不像意外险医疗险那样灵活,毕竟这俩虽然是交一年保一年,如果觉得不合适了随时可以更换一个。但重疾险就不同了:


  一个是每年保费再低也得两、三千起步


  再一个这一交就是要二、三十年


  最后就是产品更换成本较大,因为退保损失较大


  所以,投保之前要各方面都想稳妥了再下手,但到底什么叫“想稳妥”了?


  可能大家一时半会也说不上来,那么今天我就试着整理一下投保重疾险每一步需要考虑的问题。


买对产品:只知道这5件事还不够,顺序才是关键!  第1张

图片来源:网络


  健康状况


  选择重疾险的首要考虑,就是自己的身体健康状况。


  想要以后能赔付,那么这点绝对是重中之重!


  如果身体没毛病的、也的确过往没有留下什么特别重的疾病记录,那就可以直接跳过此步骤……没办法,年轻就是可以任性……


  可如果身体有小毛病的,比如:乳腺结节、甲状腺结节、急性胃炎,可以选择的产品范围还相对较多,但如果是乙肝大小三阳、肾囊肿、肺结节这类问题,那受限就很多了……


  如果是已经患有更加麻烦、更严重的疾病,很多公司都是直接拒保。


  所以当遇到核保规则明确拒绝自己情况的产品,既不要惋惜、也不要头铁死磕,直接去考虑其他那些还有希望的保单才是明智之举。


  毕竟各家公司的核保规则都不同,不同疾病的处理有松有紧,一定要保持着一颗“此处不留爷,自有留爷处”的心态来买。


买对产品:只知道这5件事还不够,顺序才是关键!  第2张

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  身故责任


  身故责任,指被保人发生身故,不管是因为意外还是疾病,都可以获赔。


  现在已经有有非常多的重疾险保单,可以让你自行选择要不要附加这个责任了。


  而对于身故理赔的处理分为三类:返还所交保费、返还现金价值和赔付保额。


  保费和现金价值两者相差不大,保单在前几年的时候,累计保费>现金价值;在保单的后期,有的重疾险可能是现金价值>累计保费,但是总体上两者相差不大。


  如果当初没附加身故责任,但被保人也是无疾而终,家里人还是想找保险公司要一笔钱的话,那最后也是按退保处理了,有现价的退现价,没现价就是啥都没有。


  如果你附加了身故责任,就能很好解决无疾而终却没赔付的问题。当然保费肯定是要贵点的。


  如果预算有限,却对无疾而终这事耿耿于怀,必须要有身故责任,那就适当把保额稍微降低一些,以后有钱了再慢慢把保额做高。


买对产品:只知道这5件事还不够,顺序才是关键!  第3张

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  保障期


  当明确了以上两点,我们就要开始思考,保障期的选择了。


  有的朋友在给孩子投保的时候,想要保终身,觉得自己的孩子就是要买最好的,给孩子负责到底;而有的家长认为,买到30岁的保障期就够了,孩子成年了就靠他自己了。


  给自己投保的,也会有类似的思考分歧,认为年轻的时候家庭经济压力不能有闪失,退休以后老了真得大病,也懒得治了,给家里留点钱不折腾了,所以就选择保至70、80岁的。


  还有的会认为,现在的平均寿命都是80多,自己肯定能活过,真要是80岁以后得了大病,真要治好了还能再活个十几年呢,所以就选择保障终身的。


  对于保定期还是保终身,真的是见仁见智的事,没有标准答案。


  但是!有些话必须要说:未来啥样谁都说不清,就问03年之后谁敢断言今年肯定还得再闹一次?真有这样的人估计也早被当成疯子了……所以更加现实、稳妥的做法是在经济实力允许的情况下,能终身就终身,至少买了之后不用再提心吊胆了。


买对产品:只知道这5件事还不够,顺序才是关键!  第4张

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  保额


  就拿给新生儿投保重疾险举例。


  做到100万保额是强烈建议的,毕竟新生儿的保费真的不贵,定期的一年1000多,保障终身的选择最好的保障也就是5000左右。


  保额过百万的原因是:少儿高发重症,如白血病的治疗成本,动辄上百万是太正常不过的事情了。


  而急性白血病治疗周期需要3年,平均花费在150万,慢粒白血病更吓人,需要终身服药,每个月的药费就得2万多。


  缴费


  最后才是对缴费期的考虑,也没那么多花里胡哨,就一句:结合自己目前的预算!


  在已经确定好保障期、保额的前提下,通过调节缴费期来最终确定价格。


  一般来说,缴费期选择20年和30年,是相对合理的,造成的压力基本不大。如果预算特别充足,也不建议把缴费期缩的太短,万一能用到豁免呢?


  希望大家在购买前先自己按着顺序倒腾倒腾,心里也能有个谱。

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标签: 保险百科  保障期  缴费期 

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